Банковские продукты для АПК

Россельхозбанк - сегодня самое крупное и серьезное финансовое учреждение из тех, что обслуживают агропромышленный комплекс (АПК). Размер ежегодного финансирования им сельскохозяйственной отрасли Самарской области достиг нескольких миллиардов рублей. Банк предоставляет сельскохозяйственным предприятиям, фермерам, владельцам личных подсобных хозяйств банковские продукты на любой, что называется, вкус. Их число приближается уже к двум десяткам. Потому наш журнал постоянно рассказывает читателям о работе этого финансового учреждения.

Прошлый 2009 год стал для областного филиала Россельхозбанка особенным. В сентябре здесь произошла смена руководителя. Директором вместо Павла Черноскутова был назначен Константин Дмитриев. Финансовому учреждению к тому же пришлось столкнуться с проблемами, порожденными экономическим и финансовым кризисом в стране. А кризис этот, известно, затронул и сельское хозяйство. Ко всему, сельскохозяйственный сезон оказался на редкость засушливым, да еще упали цены на зерно.

С какими результатами завершил Самарский филиал Россельхозбанка 2009 год, как решает проблемные вопросы, возникшие вследствие кризиса, в каком направлении выстраивается его работа в 2010 году? Об этом «Агро-Информ» попросил рассказать нового директора областного филиала Константина Дмитриева.

Справка. Константин Кузьмич Дмитриев. 49 лет. Коренной москвич. Окончил столичную математическую школу № 19, Московский инженерно-физический институт (теоретическая ядерная физика, красный диплом), Московский государственный университет быта и услуг (банковское дело), курсы Московского государственного института международных отношений.

Начинал работать в Москве по специальности в области ядерной физики. Затем попал в сферы интересов Министерства иностранных дел, где отработал несколько лет, находился в заграничной командировке в Финляндии. С 90-х годов - в финансовых структурах. Работал в банке «Образование» в Москве, в банке «Ноосфера» в Республике Алтай. В 2009 году перешел в Россельхозбанк, возглавил его Самарский областной филиал.

Женат, трое детей.

- Итак, Константин Кузьмич, что вы можете сказать об итогах работы филиала в 2009 году, о проблемах, с которыми пришлось столкнуться, способах и результатах их разрешения? Известно, что в начале прошлого года государство увеличило уставный капитал Россельхозбанка, пополнило его средства, что укрепило положение учреждения на финансовом рынке. Тем временем, однако, ряд крупных получателей ваших кредитов попали в сложное положение, из-за чего они или перестали рассчитываться по кредитам, или рассчитываются плохо…

- 2009 год действительно оказался сложным. Даже одним из наиболее сложных за всю историю Самарского областного филиала. Тем не менее, филиал работал, можно сказать, в обычном режиме. Мы выдали, например, 1,6 млрд рублей в качестве кредитов только на прошлогоднюю посевную. 4,5 млрд рублей - на финансирование АПК в целом. Это более 550 кредитов только юридическим лицам, то есть сельскохозяйственным предприятиям. Примерно такую же сумму составил возврат средств со стороны заемщиков. Плюс средства лиц физических, то есть населения. Все это на уровне позапрошлого 2008 года. Уровень просроченной задолженности - около 7 процентов. Из общего количества заемщиков-юрлиц (их у нас около 1500) это всего 65 компаний. Иначе говоря, только с двумя процентами должников мы сегодня испытываем трудности. Другой вопрос, что в эти два процента входят получатели наибольших сумм кредитов.

На положении заемщиков, конечно же, сказались и засуха, и кризис. И это мы учитываем. Более 60 кредитов наш филиал на основании решения правительства пролонгировал, то есть перенес срок расчетов по ним на два-три года.

Что касается получателей крупных сумм, тут все не так просто. Так, в 2009 году стала неплатежеспособной группа компаний «Аликор», а за нею очень большой наш кредит. Логично возникла определенная напряженность. В то же время лихорадит ряд других серьезных компаний. В частности, «СВ-Поволжское», которое тоже кредитовалось у нас на внушительную сумму.

Что мы в таких ситуациях предпринимаем? В одних случаях принимаем решение о возбуждении процедуры банкротства. В других - пытаемся найти кредитное решение, которое позволило бы предприятиям существовать дальше, стабилизировать собственное финансовое положение и начать с нами расчет. В третьих - забираем активы, которые выставлялись должниками в качестве залога, с целью их дальнейшей продажи.

Черту же под ответом на этот вопрос подведу такую: в 2009 году, несмотря ни на что, Самарский областной филиал Россельхозбанка работал стабильно. Поверьте, мне есть с чем сравнивать. В Москве, например, у многих банков далеко не так все благополучно. Там сегодня таких, как Россельхозбанк, надо еще поискать. И это при том, что мы кредитуем отрасль, которая переживает особые трудности из-за засухи. Не случайно первые лица страны - и президент, и премьер-министр - стали перспективу развития России впрямую увязывать с развитием АПК. И это абсолютно правильно. Никто ведь еще не придумал, как сделать курицу без яйца.

- Не могли бы вы подробнее рассказать о проблемах.

- Что ж, возьму ту же группу компаний «Аликор», которая не справилась с последствиями экономического и финансового кризиса. По этой группе мы вынуждены были сократить кредитные программы. И не только мы, но и другие кредиторы группы. У компании в сложившейся ситуации не оказалось необходимой, как мы называем, «денежной подушки», того самого запаса прочности по кредитным обязательствам. С этим делом сейчас пытаемся разобраться.

Но есть примеры и похуже. К примеру, одна фирма взяла у нас кредит на строительство рынка. А в итоге ни рынка, ни денег. Как решать вопрос с такими? Только с помощью право­охранительных органов.

С другой стороны, для сравнения, у нас взяла кредит на строительство птицефабрики компания «Самат». У нее тоже возникли трудности с расчетом, однако особых проблем с нею у банка нет. Мы ее проверили и убедились: компания сделала вложения в те цели, которые декларировала. Никакого воровства. А главное, «Самат» имеет неплохой план решения своих проблем. И мы продолжаем с ним работать, учитывая все обстоятельства, которые вокруг строительства птицефабрики сложились из-за кризиса.

Отдельно стоит вопрос о «СВ-Поволжское». Мы понимаем значимость этого свиноводческого комплекса для области. Конечно, надо приложить все усилия, чтобы его сохранить, учитывая также, что 25 процентов акций «СВ-Поволжское» принадлежит правительству области. Однако финансовая нагрузка на предприятие колоссальная. Если сейчас продолжать кредитовать те проекты, которые задумали основные акционеры компании, - это наживать себе новую головную боль.

Выход, на мой взгляд, один. Руководители ЗАО «СВ-Поволжское» должны сейчас быстро и грамотно составить добросовестный план по реструктуризации долгов, по финансовому оздоровлению и жестко, настойчиво начать его выполнять. При этом им еще надо помимо нас убедить в правильности своих шагов и других кредиторов. Ведь «СВ-Поволжское» задолжало не только Россельхозбанку, у общества, насколько мне известно, большой долг перед энергетиками, поскольку производство на свинокомплексе чрезвычайно энергоемкое. А вот кредит доверия к компании уже не тот, что был вчера. К сожалению. Но альтернативы нет. Иначе предприятие остановится, и после работу его уже невозможно будет возобновить.

- Ну, хорошо. Представим этот печальный исход. Предприятие остановлено. Банк-то что выиграет?

- Мы в остановке предприятия не заинтересованы. Наоборот: банк заинтересован в продолжении его работы. Иначе, говорю это как финансист, мы тоже потеряем. Потеряем деньги. Самое неприятное: в подобных случаях в сельском хозяйстве бывает так, что в отрасли невозможно получить справедливую оценку стоимости имущества. И хотя для объективной оценки разработана целая наука, в жизни все течет почему-то по другим законам. Скажем, свинарники, оснащенные сложным технологическим оборудованием, оцениваются не дороже элементарных складских помещений. И что в этом случае можно за них выручить?

Когда я приехал в Самару, сразу вник в вопросы, касающиеся данного комплекса. Услышал разные оценки. В том числе немало негативных. Однако у нас есть заключение специалистов регионального министерства сельского хозяйства и продовольствия, ученых Самарской сельскохозяйственной академии - оно положительное. С производственной, технологической точки зрения комплекс - работоспособный. И из этого надо исходить. Отвергая при этом планы вложений, не связанные с действующим производством. А такие там, не скрою, тоже были. Например, связанные со строительством новых помещений. И к чему это, когда со старыми еще есть вопросы…

- Тогда расскажите о планах работы банка с «СВ-Поволжское» на 2010 год. И вообще о ваших планах и задачах на этот год. Что у вас впереди?

- «СВ» - тема больная. Повторю: если в ближайшее время хозяева комплекса не примут правильного решения, можно ожидать негативных последствий. Поэтому мы сейчас работаем с акционерами, его руководством, и я надеюсь на мудрость наших партнеров. И счет времени для принятия правильного решения идет уже на дни. Энергетики из-за больших долгов комплекса перед ними уже собираются начать обесточивание его цехов. Чем все обернется, если такое произойдет, думаю, объяснять не надо.

Ситуация, в общем, сложная. Поиск положительного решения продолжается. Но и этого мало. Для нормализации работы комплекса в него необходимо, по расчетам специалистов, вложить более миллиарда рублей.

Что касается общих планов и задач, то они большие. Если все будет развиваться в том ключе, какой в их основу положен, то 2010 год, а за ним, надеюсь, и 2011-й станут у нас в какой-то мере ударными.

Вы, наверное, знаете, что Россельхозбанк уже обслуживает абсолютное большинство сельхозпроизводителей области. За исключением тех, кто, например, кредитуется в Сбербанке. Но в количественном отношении и объемах средств наши цифры и цифры коллег - несравнимые величины.

Всех своих клиентов мы уже хорошо знаем. И знаем, что за счет кредитования только села нам нового роста достичь уже трудно. Взять, скажем, предстоящую посевную. На ее проведение мы запланировали выделение суммы примерно в миллиард восемьсот миллионов рублей. Но это с учетом средств, которые будут направлены в счет погашения потерь от прошлогодней засухи. Объем - на уровне финансирования прошлой посевной.

Однако слово «ударный» употребляю не случайно. Банк кроме того кредитования, что осуществлялось в предыдущие годы, наметил выделение денег под большие новые проекты. Например, под проекты по реконструкции существующих птицефабрик, под строительство новых птицефабрик (в частности, в поселке Сургут Сергиевского района). И вот подобных проектов, собственно говоря, уже достаточно, чтобы мы хорошо добавили в объемах финансирования.

Деньги же у нас есть. Кредитный портфель составляет примерно 12 миллиардов рублей. Но и его мы в 2010 году намерены увеличить. До 15 миллиардов рублей.

Правда, не все в наших планах зависит от нас. Многое должны сделать и потенциальные получатели кредитов. Прежде всего - по части своевременной подготовки проектно-сметной документации, других документов, необходимых для заключения с банком договоров о кредитах.

Намерены мы развивать также автокредитование. Пока по этому продукту процент кредитования ничтожный. О чем это говорит? О том, скорее всего, что людей наши условия не устраивают. Они идут за автокредитом в банки, где деньги на машину оформить проще. Значит, нам надо менять эти самые условия. А мы сегодня можем выделить кредит на покупку автомобиля всем, кто захочет. И - столько, сколько человеку потребуется.

- Можно ли так понять сказанное вами: в банке уверены, что в новом году сюда за кредитами обратится не меньшее число юридических и физических лиц. Доверие их к вашему учреждению есть. Доверие у банка к абсолютному большинству этих лиц тоже в наличии. Деньги для стабильного кредитования имеются…

- Правильно. Только тут я бы добавил вот что. Ни у одного другого банка России нет такого количества программ и таких возможностей финансирования села, как у Россельхозбанка.

- Этим ответом вы предвосхищаете еще один наш вопрос. Он об условиях кредитования в 2010 году. Что тут изменяется, что остается прежним? Не получат ли в предстоящие месяцы сельхозпроизводители какого облегчения в финансировании со стороны банка?

- После прежних известных историй требования к оформлению документов, предоставлению залогов мы делаем теперь жестче. Например, изменяем требования к оформлению залога в виде зерна. Прежде его закладывали больше формально, по приблизительной оценке. Теперь подобной практики уже не будет. И оценка заложенного зерна будет осуществляться иначе - исходя из его рыночной стоимости.

Или такой момент. Мы сейчас анализируем работу страховых компаний по вопросам страхования урожая от той же, например, засухи. Если страховщики выполняют обязательства по выплате страховых сумм по отношению к тем, кто заключил с ними договоры страхования посевов и в то же время понес потери урожая от стихийного бедствия, то банк, несомненно, заключит договоры кредитования с их клиентами, оформившими страховку.

- Увы, в этом деле, на наш взгляд, есть серьезная закавыка. Дорога страховка-то. У сельхозпроизводителей просто нет денег, чтобы страховать посевы. Вот и жмется народ.

- Вы верно говорите. Суммы страховых взносов всех пугают. А почему пугают? Да потому что, заплатив страховку за посевы, а потом понеся потери от бедствия, еще не факт, что сельхозпроизводители получат соответствующие возмещения от страховщиков. Примеров тому, к сожалению, много.

Что же касается самих условий финансирования… Вы можете опубликовать, например, нашу программу по кредитованию личных подсобных хозяйств граждан, банковских продуктов для них и условия их получения в новом году. Из нее все видно. Процентные ставки по большинству программ уменьшаются (см. следующий материал номера). Больше скажу: скорее всего, они и дальше будут уменьшаться. Здесь мы идем вслед за ставкой рефинансирования Центробанка, ну и на конкурентов, что называется, оглядываемся. На тот же Сбербанк, в частности.

Нам важно сохранить всех своих клиентов. Скажем, всех владельцев личных подсобных хозяйств. Раньше они в банке стояли в очередях. Теперь очередей нет. И мы обязаны в связи с этим предпринимать активные действия, принимать правильные решения.

- А что вы можете сказать о субсидировании процентных ставок? Оно сохраняется?

- Субсидирование сохраняется. Размеры прежние - государство оплачивает из федерального и областного бюджетов процентную ставку банка в полном объеме, за исключением банковской маржи. Выплаты субсидий идут стабильно. Если, конечно, клиенты своевременно и правильно оформляют на них документы.

Взял интервью
А. Окружнов